Půjčka pro zadlužené a dlužníky: co je reálné, co je past a kde je hranice

Přesnější je tedy ptát se ne „půjčí mi někdo jako zadluženému“, ale „ve které ze tří situací jsem“. V první není co řešit. Ve druhé se vyplatí žádat u nebankovního poskytovatele, který posuzuje současný příjem, a žádat jen jednou — každá zamítnutá žádost se propíše do registrů. Ve třetí situaci není řešením půjčka, a všechno níže vysvětluje proč.

Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovateli posoudit úvěruschopnost před uzavřením každé smlouvy — bez ohledu na částku, rychlost nebo to, jak se produkt jmenuje. Smlouva uzavřená bez řádného posouzení je neplatná. „Okamžitá půjčka pro dlužníky bez posouzení“ tedy buď není spotřebitelský úvěr od licencovaného poskytovatele, nebo není okamžitá. Totéž platí pro „půjčku ihned úplně každému“: rychlé schválení mají i licencovaní poskytovatelé, ale schválení každému ne.

Co inzeráty skutečně nabízejí, je zprostředkování: vaši žádost rozešlou více poskytovatelům, nebo vás přesměrují k soukromému věřiteli. Zprostředkovatel musí být také registrovaný u ČNB a nesmí od vás chtít odměnu před uzavřením smlouvy. Jak poznat, co za pojmem „nejschvalovanější půjčka“ stojí, rozebíráme na stránce půjčka bez registru.

Tyto tři nabídky mají společný průběh. Nikdo neposuzuje váš příjem — což je přesně důvod, proč věřitel chce něco jiného: poplatek předem („za vyřízení“, „za pojištění“, „za ověření“), který podle § 83 zákona o spotřebitelském úvěru nesmí před uzavřením smlouvy požadovat ani poskytovatel, ani zprostředkovatel; směnku, kterou zákon o spotřebitelském úvěru k zajištění ani splacení úvěru nepřipouští a která v rukou soukromého věřitele umožňuje vymáhat vyšší částku, než jste si půjčili; nebo zástavu nemovitosti neúměrnou půjčené částce.

Úrok nebo podmínky zjevně nepřiměřené vaší tísni jsou trestný čin lichvy podle § 218 trestního zákoníku. Pokud jste zaplatili poplatek předem a půjčka nepřišla, uchovejte veškerou komunikaci a doklad o platbě, podejte trestní oznámení na Policii ČR a podnět České obchodní inspekci; nabídku bez registrace lze nahlásit i ČNB. Nepodepisujte nic, co vám protistrana nechce nechat v klidu přečíst — od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit, u směnky nebo zástavní smlouvy takové právo nemáte.

Dlužník ve schváleném oddlužení nesmí podle insolvenčního zákona přijímat nové závazky, které by nemohl v době splatnosti splnit; poskytovatelé žadatele v insolvenčním rejstříku proto zamítají. „SMS půjčka v insolvenci“ nebo „mikropůjčka v insolvenci“ tak není produkt, ale vyhledávací dotaz, na který legální odpověď nezní „ano“. Pokud během oddlužení nastane nečekaný výdaj, řešte ho s insolvenčním správcem — nová půjčka může oddlužení ohrozit.

V exekuci je situace o něco jiná: půjčka není zakázaná, ale část příjmu už je zabavena a poskytovatel posuzuje jen to, co vám zůstává. Kolik to je, si spočítáte v kalkulačce nezabavitelné částky. Výsledek zpravidla ukáže, proč žádost neprojde — a zároveň, kolik reálně můžete měsíčně nabídnout věřiteli při jednání o splátkovém kalendáři. Kdo je bez zaměstnání, najde možnosti na stránce půjčka pro nezaměstnané.

Pořadí, které dáváme každému čtenáři v třetí situaci. Zaprvé se ozvěte věřiteli dřív, než nastane splatnost — odklad nebo splátkový kalendář je pro něj levnější než vymáhání a všichni poskytovatelé v našem srovnání takový postup na svém webu nabízejí. Zadruhé zvažte konsolidaci, pokud součet nových plateb vyjde nižší než součet stávajících; co si spočítat, popisujeme na stránce konsolidace půjček. Zatřetí využijte bezplatnou dluhovou poradnu — sestaví s vámi rozpočet, komunikuje s věřiteli a posoudí, zda splňujete podmínky oddlužení.

Oddlužení je poslední, ne první možnost, ale je to zákonný nástroj: návrh sepíší bezplatně akreditované osoby nebo advokát, nikdy ne agentura s poplatkem předem. Další půjčka, ať už „pro dlužníky“, nebo od soukromé osoby, žádný z těchto kroků nenahradí — jen zvýší částku, kterou pak budete v některém z nich řešit.